С 1 июля 2015 года вступили в действие изменения, внесённые в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». На основании этого закона теперь граждане-должники могут быть признаны банкротами.

Заявление с приложенными документами подаются в арбитражный суд по месту нахождения должника. При подаче документов уплачивается государственная пошлина в размере шести тыс. рублей. Реквизиты для оплаты госпошлины можно увидеть на сайте соответствующего суда.

В случае, если у должника не имеется возможности оплатить государственную пошлину, он может обратиться с ходатайством об отсрочке её уплаты, приложив соответствующие документы, подтверждающие недостаточность имущества для уплаты (отсутствие денежных средств на расчётных счетах, соглашение о расторжении трудового договора).

Обязательным условием для обращения в суд является наличие задолженности не менее 500 тыс. руб., которая не погашена в течение трёх месяцев. Однако существует возможность подать заявление о банкротстве и при меньшей задолженности. Для этого должны иметь место обстоятельства, свидетельствующие о том, что должник не в состоянии исполнять денежные обязательства в полном объёме, а его имущества не достаточно для покрытия долгов.

Следует отметить, что в процедуре банкротства обязательно участие фигуры финансового управляющего. Его услуги в деле оплачиваются из средств должника. Размер вознаграждения - 10 тыс. руб. единовременно плюс 2% от размера удовлетворённых требований.

Расходы на ведение процедуры банкротства осуществляются за счёт должника. Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему вносятся в депозит арбитражного суда.

По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

В случае отсутствия средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, в том числе расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, производство по делу о банкротстве может быть прекращено.

До момента подачи заявления в суд необходимо направить его всем кредиторам (тем, перед кем имеется задолженность) по почте вместе со всеми приложениями (не прикладывается только документы, подтверждающие уплату государственной пошлины, и те, которые имеются у кредитора).

Новый закон включает в себя три процедуры, которые могут применяться к должнику: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.

Реструктуризация долгов возможна в случае, если у гражданина есть постоянный источник дохода, который позволяет, пусть и в меньшем объёме, удовлетворить требования кредиторов. Свой план реструктуризации долга сроком на три года может подготовить и должник, и кредитор, и уполномоченный орган. Планы передаются финансовому управляющему, который согласовывает их со всеми заинтересованными сторонами, добиваясь компромиссного решения на собрании кредиторов.

Реструктуризация долга практикуется и сегодня, однако должникам бывает непросто договориться с банками, которые не хотят идти на уступки, в основном предлагая увеличение срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа, и в редких случаях - отсрочку по выплате основного долга. При этом начисление штрафов и пеней за просрочку во время таких переговоров не прекращается. Надеемся, что новый закон сделает кредиторов сговорчивее. Если банк будет видеть, что у должника нет имущества, способного покрыть образовавшуюся задолженность, он будет готов идти на уступки и согласовывать план реструктуризации, предполагающий существенное снижение финансовой нагрузки должника, чтобы таким образом хотя бы частично компенсировать потери.

Кроме того, для должника важно, что начисление неустоек, штрафов и пеней прекращается после признания судом заявления о банкротстве физического лица обоснованным.

Процедура реализации имущества должника применяется в случае, если вовремя не представлен план реструктуризации долга или его невозможно составить ввиду отсутствия у должника источника доходов. Для представления плана реструктуризации закон предусматривает срок в два месяца и 10 дней с даты признания обоснованным заявления о банкротстве должника. После его истечения финансовый управляющий выносит на собрание кредиторов предложение о реализации имущества должника.

Процедура обращения взыскания на имущество должника подробно описана в ФЗ-229 «Об исполнительном производстве». Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, содержится в статье 446 ГПК РФ. В частности, это единственное жильё должника, личные вещи.

Важно знать, что запрет на обращение взыскания на единственное жильё не распространяется на квартиры, приобретённые за счёт средств ипотеки. А значит - тысячи ипотечных должников не смогут рассчитывать на сохранение такого жилья. Их будут выселять из заложенной квартиры, даже если в ней прописаны малолетние дети.

После реализации имущества должника по решению суда он освобождается от исполнения оставшихся обязательств перед кредиторами, т. е. если часть претензий должников оказалась не удовлетворена в силу недостаточности имущества, оставшиеся требования автоматически признаются погашенными.

Заключение мирового соглашения возможно только после удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди - лиц, перед которыми должник несёт ответственность по выплате за причинение вреда здоровью и жизни, по алиментам т. д. Оно должно быть согласовано должником с его финансовым управляющим и не иметь возражений со стороны кредиторов и уполномоченного органа.